ČNB zatrhla bankám 100% hypotéky

Hypoteční trh v ČR postihly značné změny. V prosinci loňského roku totiž vešel v platnost nový spotřebitelský zákon a v letošním roce kupující zase postihla nemilá zpráva v podobě zavedení povinnosti platit daň z nabytí nemovitosti. Svůj podíl na horší dostupnosti hypoték má také Česká národní banka (ČNB), která se rozhodla všem bankám doporučit, aby od dubna 2017 přestaly poskytovat 90% a vyšší hypotéky.

Výpočet hypotéky se přitom odvíjí od finančních možností žadatele o hypotéku. Ještě před pár měsíci záleželo především na výši jeho příjmů a výdajů. Dnes významnou roli hrají také žadatelovy úspory. Zájemce o hypotéku by měl mít naspořeno nejméně 10 % z ceny vybrané nemovitosti. Banky mu totiž poskytnou nejvýše 90% hypotéku, a to na základě doporučení ČNB.

První doporučení ČNB vydala v červnu 2016. Bankám bylo doporučeno, aby přestaly nabízet hypotéky ve výši nad 95 % LTV (hodnota nemovitosti). Další doporučení následovalo k dubnu letošnímu roku. Nejenže banky nesmí poskytovat hypotéky nad 90 % LTV, ale omezen je i celkový počet poskytnutých 80-90% hypoték, který nesmí přesáhnout 15 % ze všech nově poskytnutých hypotečních úvěrů. V případě koupě nemovitosti za investičním účelem nesmí banka poskytnout více než 60% hypotéku.

Srovnání hypoték se vyplatí již nyní. Tuto možnost nabízí jeden z největších on-line srovnávačů Úspory.cz. Zájemci o hypotéku si zde mohou za pomoci kalkulačky hypotéky porovnat hned několik konkurenčních nabídek.

ČNB trápí obavy z “realitní bubliny”

Proč se ČNB rozhodla k takovému kroku? Vždyť kvůli jejímu rozhodnutí si bude moci hypotéku dovolit výrazně méně lidí. Zejména rodiny budou odkázány bydlet v nejistém pronájmu a platit vysoké nájmy místo toho, aby peníze vložily do jisté budoucnosti v podobě vlastního bytu. ČNB uvedla jako důvod zpřísnění podmínek obavu z tzv. realitní bubliny neboli nekontrolovatelného růstu cen nemovitostí, které mohou vyvrcholit neschopností splácet hypotéku.

Co to znamená? Hypotéky si začaly pořizovat rodiny, které nemají žádné vlastní úspory. Využívaly tedy možnosti půjčit si 100 % na koupi vlastní nemovitosti. Tyto rodiny se upsaly k velkému riziku. Již nyní splácí vysoké hypoteční splátky jen tak tak. Pokud po ukončení fixace vzrostou úrokové sazby, mohou se dostat do problémů se splácením. Čím více 100% hypoték by banky poskytly, tím větší problém by hrozil v rámci celé národní ekonomiky. Jenom si představte situaci, kdyby hypotéku přestalo splácet 50 % a více dlužníků.

Rozhodnutí ČNB ovlivní rodiny, které již 100% hypotéku splácí
Jakkoliv zní rozhodnutí a doporučení ČNB logicky a správně, může pro mnoho rodin za pár let představovat velký problém. Osoby nebo rodiny splácející 100% hypotéku již nyní, jen těžko za 3 až 5 let splatí 10 % jistiny tak, aby se dostaly na 90% hypotéku. I nejlepší hypotéka se tak rázem může proměnit v noční můru.

Znamená to, že jakmile jim skončí doba fixace, žádná jiná banka jim s největší pravděpodobností nebude schopná předložit levnější nabídku na refinancování hypotéky. Stačí tedy, když si stávající banka zjistí, zda se její dlužník dostal pod oněch 90 %. Pokud ne, nemusí se bát zvednout úrokovou sazbou. Kam by dlužník utekl?

Témata:  hypotéky,  Česká národní banka (ČNB),  PR článek,  Komerční sdělení